大多数人，对于重疾险、医疗险可能比较耳熟能详，但是今天，徐老师想和大家聊聊另一个小众但却深受保险专业技术人员，尤其是我们精算师青睐的险种——定期寿险。

　　而就在上个月，中华为爱保定期寿险（以下简称中华怡恒）又再次刷新了价格底线——男性费率比中信保诚祯爱优先（不吸烟标体）再便宜约 4%！

　　定期寿险，就是在保障期限内，若被保险人不幸身故（或全残），则保险公司按约定赔付保额；若保障期结束后，被保险人还健在，则合同结束，保险公司不赔偿保险金，也不退还保费。

　　2017 年保险公司的理赔报告数据显示，我国身故理赔件均保额仅为3.3 万元，但是购买定期寿险之后，投保人一旦身故，受益人将获得保险公司几十万甚至上百万的赔偿金。

　　此外，定期寿险的保障期限很灵活，可以是 10 年、20 年、30 年等，也可以是保障至 60 岁、70 岁、80 岁等。个人可完全根据自己的实际家庭状况，选择最合适的保险额度及保障期限。

　　费率最优：中华怡恒（男性）和中信保诚祯爱优选（女性）在上述测评产品中费率最优。

　　以 30 岁男性为例，中华怡恒比祯爱优选（不吸烟标准体）的费率约低 4%；以 30 岁女性为例，祯爱优选比中华怡恒费率约低 1%。

　　条款最优：瑞泰瑞和的条款最优，体现在：健康告知宽松、不限职业类别、免责条款只有 3 条。

　　为家人投保：华贵擎天柱除了可以为自己投保，还可以给配偶、父母、子女投保。因此，如果女性朋友想为自己的丈夫买一份定期寿险，那么在保费差异不大情况下，可以考虑华贵擎天柱2018Plus。

　　预算最省：作为市场上为数不多的减额定期寿险产品，中荷顾家保充分发挥其定价优势，在首年保额相同的情况下，保费预算是最省的，值得了解一下。

　　为了帮助大家更好地找到适合自己的定寿产品，徐老师接下来分别对这 5 款产品进行具体分析。

　　中华怡恒定期寿险，也称中华为爱保，是中华人寿近期刚推出的一款高性价比定期寿险，再次刷新定期寿险的底价。

　　以 30 岁男性费率为例，中华怡恒比中信保诚祯爱优先（不吸烟标准体）便宜约 4%，女性价格基本相当。

　　200 万最高保额，身故全残都保障：中华怡恒的线 万，这也是其一大优势。

　　核保宽松，交费灵活：中华怡恒不仅性价比高，核保也较为宽松，其中健康告知 5 条，免责条款 5 条，

　　具体见下图。此外，对于高血压患者，1 级和 2 级高血压患者都可以投保。

　　至于交费期限，中华怡恒的交费期限最长为 30 年，可以大大减轻年交费压力。

　　当然中华怡恒也有一些限制：比如职业类别限制为 1-4 类、目前在保寿险保额不能超过 300 万等。

　　中信保诚祯爱优选自去年推出以来，一直是定期寿险中的爆品。根据统计，万张保单的累计保额超过 80 亿元，即单均保额高达 80 万元。

　　价格实惠，区分吸烟/非吸烟人群：对于非吸烟的标准体人群，能够充分享受到健康带来的价格实惠。尽管中华怡恒的推出刷新了男性定期寿险的底价，但对于女性朋友来说，祯爱优选的费率仍是最优。

　　等待期短，仅为 90 天：等待期内，因疾病导致的身故或全残责任，保险公司只退还保费，不给付保额，因此等待期越短越好。通常定寿的等待期为 180 天，而祯爱优选等待期只有 90 天。

　　增强版最高保额 2000 万：祯爱优选有两个版本，分别是普通版和增强版，最高保额分别为 100 万和 2000 万。北京、上海、广东、武汉、成都、南京、苏州七个城市的居民通过上门体检，可以投保增强版，最高 2000 万版本。

　　有朋友会问这样高性价比、高保额的定期寿险产品，核保会不会比较严呢？下面是祯爱优选的健康告知和免责条款。

　　徐老师建议：对女性朋友来说，中信保诚祯爱优选绝对是目前追求高性价比的不二选择。

　　与前面介绍的两款产品相比，瑞泰瑞和虽然费率贵 10-15%，但具有三项明确的竞争优势，主要体现在：

　　健康告知宽松：瑞泰瑞和的健康告知是这几款测评产品中最宽松的，乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节患者都可以投保。

　　免责条款最少：免责条款只有 3 条，是目前免责条款最少的一款定寿产品。免责条款越少，理赔责任范围越广，对投保人越有利。

　　等待期返还 120% 保费：前面也提到，等待期内因疾病导致身故或全残的，保险公司一般会返还 100% 保费，而瑞泰瑞和则返还 120% 的保费。

　　华贵擎天柱，不仅可以给自己本人投保，还可以给配偶、子女、父母投保。而其他定期寿险产品，一般只能给自己投保。

　　核保条件宽松体现在：健康告知内容少，与之前提到的瑞泰瑞和相比，仅多了一项严重肝病。

　　此外，华贵擎天柱还增加了智能核保功能，如果不满足健康告知的内容，可以马上通过智能核保获取结果。

　　中荷顾家保在所有测评产品中费率最低，但请注意，中荷顾家保是一款减额定期寿险，保额每年递减。

　　家庭经济支柱A先生 30 岁有 150万房贷，还款期限 30 年。那么可以投保首年保额为 150 万元的中荷顾家保，基本保额为 5 万元，30 年保障期，25 年交。则他的有效保额分别为：

　　因为房贷按月还款，所以负债逐年减少，定寿保额也可以相应减少。减额定期寿险可以有效地匹配个人负债，并能很大程度上降低保费。对于预算有限的朋友，中荷顾家保是一个不错的选择。

　　身价法——根据未来我还能创造多少价值来计算保额，即是：需购买的保额=未来平均每年收入×预期工作年限。

　　例子：A先生今年 30 岁，年收入 30 万元，预计 60 岁退休，不考虑通货膨胀和年收入变化，

　　责任法——根据未来我所需要承担的责任来计算保额，其中需承担的责任主要考虑：偿还债务的责任、抚养子女的责任、赡养父母的责任。

　　例子：A先生目前共有房贷车贷 300 万元，预计孩子完成大学教育所需的教育金和生活费等共 150 万元，未来父母的养老和医疗费需 50 万，则A先生需要购买的定期寿险保额为：300+150+50= 500 万。

　　“身价法”与“责任法”的计算结果可能不同，选择保额时，能够准确的通过实际情况权衡考虑。

　　此外，讲到保险金额，徐老师提醒一下，像中华怡恒、华贵擎天柱等产品，投保时对在保寿险保额有限定。“在保寿险保额”是指，投保前你已购买的所有寿险保单的保额之和。

　　因此，有需要配置高保额，购买多份定期寿险的朋友们，可以先买“在保寿险保额限制”的超高的性价比产品。

　　关于保障期多长合适，徐老师的建议是保障到60 岁。保障期过长，例如，保到 70 / 80 岁，保费要比保到 60 岁贵得多；并且，60 岁退休后，通常家庭责任相对减轻，购买必要性不大。而保障期过短，则会留下风险敞口，到时再想买一份定期寿险恐怕就不太容易。

　　交费期长的好处是：减轻年交保费压力：交费期越长，每年需要交的保费就少；提高初始身故赔偿的杠杆比例

　　例子：30 岁女性，投保中华怡恒定期寿险，选择保险期限30年，100万保额，交费期限20年，那么每年交 1270元，杠杆比例近800倍（保额/年保费）；

　　一般定期寿险的保障责任包括身故责任和全残责任，但不是所有的定期寿险都包含全残责任。全残责任的保费一般占总保费 10%左右，所以大家在选择定期寿险产品时，除了比较保费的高低，也要注意产品是不是含全残责任。

　　定期寿险的受益人根据是否指定，可分为指定收益人和法定受益人。受益人是否指定关系到保险事故发生后，保险金的分配问题。

　　指定受益人的好处是：当保险事故发生后，定期寿险的保额按合同约定的比例分配给受益人，不容易发生财产纠纷。如果投保人未指定受益人，保险事故发生后，保险金额将作为遗产，由法定继承人继承，此时定期寿险的受益人就是法定受益人。

　　但是，若被保险人身前留有负债，则保险金额在大多数情况下要先用来偿还负债，而指定受益人就不需要担心保额被用来偿还负债的问题。

　　徐老师的回答是肯定的，意外险只保因意外导致身故的赔偿相应的责任，而定期寿险不仅保障因意外导致的身故赔偿相应的责任，也保障因疾病等问题造成的身故赔偿责任，

　　回答依然是肯定的，因为重疾险所含的身故保障额度太少，不足以弥补身故带来的家庭经济损失。

　　试想，50 万的重疾保额，可能还远不能偿还家庭房贷。对于以上定寿产品感兴趣的朋友，能关注公众号：精算盘管家(ID:zhaocaimao818)，了解进一步情况。

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　　作者介绍：徐老师，中国精算师协会创始会员。拥有超过15年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品研究开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险勇于探索商业模式的公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费的人提供个性化的互联网保险解决方案。